Я и государство

Стандарт оснащения эндоскопического кабинета гастроскопии

  • Функциональная диагностика
    • Ультразвуковые аппараты
      • Ультразвуковые аппараты PHILIPS
      • Ультразвуковые аппараты Edan
      • Ультразвуковые аппараты ESAOTE
      • Ультразвуковые сканеры SIUI
      • Ультразвуковые сканеры Chison
      • Ультразвуковые сканеры Ultrasonix
      • Ультразвуковые аппараты ALOKA
      • Ультравуковые сканеры TOSHIBA
      • Ультразвуковые аппараты Honda Electronics
      • Ультразвуковые аппараты Mindray
      • Ультразвуковые аппараты United Imaging Healthcare Group
      • Ультразвуковые аппараты General Electric
      • Ультразвуковые сканеры Emperor Medical
      • Ультразвуковые аппараты Accutome
    • Электрокардиографы
      • Электрокардиографы Cardioline
      • Электрокардиографы Fukuda Denshi
      • Электрокардиографы Edan
      • Электрокардиографы Biocare
      • Электрокардиографы Bionet
      • Электрокардиографы BTL
      • Электрокардиографы INNOMED MEDICAL
      • Электрокардиографы Kaden
      • Электрокардиографы Philips
      • Электрокардиографы SCHILLER AG
      • Электрокардиографы Trismed
      • Электрокардиографы Альтоника
      • Электрокардиографы Аксион
      • Электрокардиографы Валента
      • Электрокардиографы Монитор
    • Системы суточного мониторинга ЭКГ
      • Системы суточного мониторинга ЭКГ Cardioline
      • Системы суточного мониторинга ЭКГ SCHILLER
    • Мониторы АД
      • Мониторы АД Cardioline
      • Мониторы АД SCHILLER
      • Мониторы АД Meditech
    • Комплексы суточного мониторирования
      • Комплексы суточного мониторирования Meditech
    • Стресс-системы
      • Стресс-системы Cardioline
      • Стресс-системы SCHILLER
    • Велоэргометрические комплексы
      • Велоэргометрические комплексы Cardioline
      • Велоэргометрические комплексы SCHILLER
      • Велоэргометрические комплексы Innomed Medical
      • Велоэргометрические комплексы Lode
    • Тредмилы
      • Тредмилы Cardioline
      • Тредмилы SCHILLER
      • Тредмилы Innomed Medical
      • Тредмилы Lode
    • Термометры
      • Термометры
  • ЛОР-оборудование
    • Аудиометры
      • Аудиометры Interacoustics
      • Аудиометры Entomed
      • Аудиометры Otometrics
      • Аудиометры Maico
      • Аудиометры Amplivox
      • Аудиометры Россия
    • Импедансометры и тимпанометры
      • Импедансометры и тимпанометры Interacoustics
      • Импедансометры и тимпанометры Maico
      • Импедансометры и тимпанометры Otometrics
      • Тимпанометры Amplivox
    • ЛОР-комбайны
      • ЛОР-комбайны Chammed
      • ЛОР-комбайны Euroclinic
      • ЛОР-комбайны Heinemann Medizintechnik GmbH
      • ЛОР-комбайны DANTSCHKE MEDIZINTECHNIK GmbH & Co. KG
    • Стулья врача
      • Стулья врача Chammed
      • Стулья врача Atmos
      • Стулья врача Euroclinic
    • ЛОР-кресла
      • ЛОР-кресла Chammed
      • ЛОР-кресла Dantschke Medizintechnik
      • ЛОР-кресла Euroclinic
      • ЛОР-кресла Atmos
    • Место врача
      • Место врача Chammed
      • Место врача Atmos
      • Комплектующие для рабочего места ЛОР-врача Atmos
      • Место врача DANTSCHKE MEDIZINTECHNIK GmbH & Co. KG
    • Системы регистрации слуховых вызванных потенциалов
      • Система регистрации слуховых вызванных потенциалов Interacoustics
      • Система регистрации слуховых вызванных потенциалов Maico
    • Системы регистрации вызванной отоакустической эмиссии
      • Системы регистрации вызванной отоакустической эмиссии Interacoustics
      • Системы регистрации вызванной отоакустической эмиссии Maico
      • Системы регистрации вызванной отоакустической эмиссии Otometrics
    • Шумозащитные кабины
      • Шумозащитные кабины IAC
      • Шумозащитные кабины Россия
    • Вестибулометрия
      • Вестибулометрия Interacoustics
    • Анализаторы слуховых аппаратов
      • Анализаторы слуховых аппаратов Interacoustics
    • Видеоотоскопы
      • Видеоотоскопы Sometech Inc.
      • Видеоотоскопы Россия
    • Синускопы
      • Синускопы Oriola
      • Синускопы Россия
  • Весы и анализаторы
    • Анализаторы состава тела
      • Анализаторы состава тела Seca
    • Измерительные станции и весы колонного типа
      • Измерительные станции и весы колонного типа Seca
    • Напольные весы
      • Напольные весы Seca
    • Педиатрические весы
      • Педиатрические весы Seca
    • Многофункциональные весы и весы для взвешивания пациентов в инвалидном кресле
      • Многофункциональные весы и весы для взвешивания пациентов в инвалидном кресле Seca
    • Беспроводные принтеры
      • Беспроводные принтеры Seca
  • Пульмонология
    • Спирометры
      • Спирометры Micro Medical
      • Спирометры MIR
      • Спирометры BTL
      • Спирометры SCHILLER
    • Пикфлуометры
      • Пикфлуометры Micro Medical
    • Газоанализаторы
      • Газоанализаторы Micro Medical
    • Аппараты BiPAP
      • Аппараты BiPAP Philips
    • Откашливатели
      • Откашливатели Philips
  • Акушерство и гинекология
    • Фетальные мониторы
      • Фетальные мониторы Алайф-Дафина
      • Фетальные мониторы Edan
      • Фетальные мониторы Comen
      • Фетальные мониторы Уникос
      • Фетальные мониторы Bistos
      • Фетальные мониторы Biosys
      • Фетальные мониторы Bionet
      • Фетальные мониторы Biocare
      • Фетальные мониторы Kernel
      • Фетальные мониторы Neoventa Medical AB
      • Фетальные мониторы Medical Econet
      • Фетальные мониторы Philips
    • Фетальные допплеры
      • Фетальные допплеры Алайф-Дафина
      • Фетальные допплеры Bistos
      • Фетальные допплеры Comen
      • Фетальные допплеры Kernel
      • Фетальные допплеры Medigate
    • Кольпоскопы
      • Кольпоскопы Алайф-Дафина
      • Кольпоскопы Biomedicinos technika
      • Кольпоскопы Зенит
      • Кольпоскопы Kernel
      • Кольпоскопы Leisegang
      • Кольпоскопы Scaner
      • Кольпоскопы ЭКОМП НПП
      • Кольпоскопы Apro Korea Co.
    • Гинекологические кресла
      • Гинекологические кресла BTL
      • Гинекологические кресла LOJER
      • Гинекологические кресла, столы TECHNOMEDICA
      • Гинекологические кресла TE-PA
      • Гинекологические кресла SCHMITZ
    • Криохирургические аппараты
      • Криохирургические аппараты ERBE
      • Криохирургические аппараты Россия
  • Рентгенология
    • Рентгеновские аппараты
      • Рентгеновские аппараты SG HealthCare
      • Рентгеновские аппараты Shimadzu
      • Рентгеновские аппараты Ziehm Imaging
    • Маммографы
      • Маммографы GENORAY
      • Маммографы Planmed
    • Флюорографы
      • Флюорографы Россия
    • Денситометры
      • Денситометры OsteoSys
      • Денситометры Aloka
    • Ангиографы
      • Ангиографы Shimadzu
    • Компьютерные томографы для верхних и нижних конечностей
      • Компьютерные томографы для верхних и нижних конечностей Planmed
  • Реанимация
    • Аппараты ИВЛ
      • Аппараты ИВЛ Mindray
      • Аппараты ИВЛ INTERMED
      • Аппараты НИВЛ Philips
      • Аппараты ИВЛ ТМТ
    • Дефибрилляторы
      • Дефибрилляторы Mindray
      • Дефибрилляторы Innomed Medical
      • Дефибрилляторы Primedic
      • Дефибрилляторы Philips
      • Дефибрилляторы Аксион
    • Инфузионные, шприцевые насосы
      • Инфузионные, шприцевые насосы Mindray
      • Инфузионные, шприцевые насосы AMPall
      • Инфузионные, шприцевые насосы JMS
      • Инфузионные, шприцевые насосы TERUMO
      • Инфузионные, шприцевые насосы Aitecs
      • Инфузионные, шприцевые насосы MRK Healthcare
    • Концентраторы кислорода
      • Концентраторы кислорода BITMOS
      • Концентраторы кислорода Invacare
      • Концентраторы кислорода Oxyplus Technologies
      • Концентраторы кислорода Respironics Inc
      • Концентраторы кислорода STEPHAN
      • Концентраторы кислорода WEINMANN
    • Мониторы прикроватные
      • Мониторы прикроватные Mindray
      • Мониторы прикроватные Philips
      • Мониторы прикроватные Kernel
      • Мониторы прикроватные Comen
      • Мониторы прикроватные AlbaView
      • Мониторы прикроватные Biosys
      • Мониторы прикроватные Drager
      • Мониторы прикроватные General Meditech, Inc
      • Мониторы прикроватные Solaris Newtech Inc.
      • Мониторы прикроватные Монитор
    • Наркозные аппараты
      • Наркозные аппараты Mindray
      • Наркозные аппараты INTERMED
      • Наркозные аппараты ТМТ
    • Оборудование для реанимации новорожденных
      • Оборудование для реанимации новорожденных Bistos
      • Оборудование для реанимации новорожденных Weyer GmbH
      • Оборудование для реанимации новорожденных Аксион
    • Пульсоксиметры
      • Пульсоксиметры Choicemmed
      • Пульсоксиметры Criticare Systems Inc
      • Пульсоксиметры Mindray
      • Пульсоксиметры Niksy
      • Пульсоксиметры Nonin Medical Inc
    • Транспортные реанимационные системы
      • Транспортные реанимационные системы PerSys Medical
      • Транспортные реанимационные системы WEINMANN
    • Чемоданы для выездных бригад
      • Чемоданы для выездных бригад WEINMANN
    • Оборудование для скорой помощи
      • Оборудование для скорой помощи Медплант
  • Хирургия
    • Медицинские отсасыватели
      • Медицинские отсасыватели FAZZINI
      • Медицинские отсасыватели Армед
    • Смотровые светильники
      • Смотровые светильники KAWE
    • Операционные столы
      • Операционные столы Lojer
      • Операционные столы UNI-M
      • Операционные столы Schmitz
      • Операционные столы Mindray
    • Медицинские каталки
      • Медицинские каталки Schmitz
      • Медицинские каталки ТМТ
    • Электрохирургические аппараты (ЭХВЧ)
      • Электрохирургические аппараты ЭЛЕПС
      • Электрохирургические аппараты EMED
      • Электрохирургические аппараты WEM
      • Электрохирургические аппараты Sometech Inc.
  • Стерилизация
    • Стерилизационное оборудование
      • Стерилизационное оборудование Melag
  • Физиотерапия
    • Аппараты ударно-волновой терапии
      • Аппараты ударно-волновой терапии Румелит
      • Аппараты ударно-волновой терапии BTL
    • Аппараты электротерапии
      • Электротерапевтические аппараты BTL
    • Аппараты ультразвуковой терапии
      • Аппараты ультразвуковой терапии BTL
    • Аппараты лазерной терапии
      • Аппараты лазерной терапии BTL
    • Медицинские ванны
      • Гидромассажные ванны BTL
  • Мебель
    • Массажные и смотровые кушетки
      • Массажные кушетки Lojer
      • Массажные и смотровые кушетки BTL
    • Массажные столы
      • Массажные столы BTL
    • Медицинские кресла
  • Эндоскопия
    • Бронхофиброскопы
      • Бронхофиброскопы Pentax
      • Бронхофиброскопы Olympus
    • Гастрофиброскопы
      • Гастрофиброскопы Pentax
      • Гастрофиброскопы Olympus
    • Дуоденофиброскопы
      • Дуоденофиброскопы Pentax
      • Дуоденофиброскопы Olympus
    • Источники света
      • Источники света Pentax
    • Колонофиброскопы
      • Колонофиброскопы Pentax
      • Колонофиброскопы Olympus
    • Холедохофиброскопы
      • Холедохофиброскопы Pentax
      • Холедохофиброскопы Olympus
    • Мойки для эндоскопов
      • Мойки для эндоскопов Detrox
    • Визуализация
  • Офтальмология
    • Офтальмологическое оборудование
      • Офтальмологическое оборудование Niksy
      • Офтальмологическое оборудование Зенит
      • Офтальмологическое оборудование Прогресс
  • Ветеринария
    • Ветеринарные УЗИ-сканеры
      • Ветеринарные УЗИ-сканеры Edan
      • Ветеринарные УЗИ-сканеры SIUI
    • Ветеринарные электрокардиографы
      • Ветеринарные электрокардиографы Edan
      • Ветеринарные электрокардиографы Cardioline
      • Ветеринарные электрокардиографы SCHILLER
    • Ветеринарные мониторы пациента
      • Ветеринарные мониторы пациента Edan
    • Ветеринарные пульсоксиметры
      • Ветеринарные пульсоксиметры Edan
    • Ветеринарные рентгены
      • Ветеринарные рентгены SIUI

Тема 5. СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА В ТУРИЗМЕ

Т.А. Фролова
Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: конспект лекций
Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.

3. Особенности страхования туристов и туристских организаций

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования в туризме:

— рисковость;

— кратковременность (не более 6 месяцев);

— большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Виды страховых рисков для туристов:

— острые внезапные заболевания;

— несчастный случай;

— пропажа багажи и иного имущества;

— отсутствие снега на горнолыжных курортах;

— невозможность выезда в оплаченный тур;

— задержка самолета или другого транспорта при выезде – въезде;

— невыдача визы;

— плохая погода;

— непредоставление или неполное предоставление услуг.

Страховые риски, присущие турфирмам:

— финансовый;

— имущественный;

— гражданской ответственности по договору с туристом.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Основные виды страхования в туризме:

1) медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

2) имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;

3) гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы.

На сегодняшний день существуют две формы страхового обслуживания туристов:

— компенсационная;

— сервисная (ассистанс).

Компенсационное страхование предусматривает оплату самим путешественником всех медицинских расходов и возмещение их лишь по возвращении на родину, что, как правило, неудобно, так как вынуждает туриста иметь при себе значительный денежный запас на этот случай.

При сервисном туристском страховании, заключив договор со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страховой полис – обязательный документ при турпоездке. Большинство стран мира не выдаёт визы без наличия специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Страховой полис как документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от (ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний и т.д.

При организации туров туроператоры сотрудничают со страховыми компаниями. Страховой взнос входит в стоимость путёвки. Его величина зависит от тарифа. Существуют четыре разновидности тарифов, которые основываются на:

— условиях посольств, которые могут определить минимальную величину страховой суммы, например, для Западной Европы это примерно 30 евро;

— сроке поездки;

— количестве человек в группе (возможны скидки от 5 до 20%);

— возрасте (старше 60 лет страховая сумма может быть увеличена в два раза).

Страхование туристских организаций имеет свои особенности:

1. Объектами страхования могут быть в основном имущественные интересы, связанные с пользованием и распоряжением имуществом, а также с возмещением страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой), по вине которого был причинен вред личности, имуществу физического лица (туриста) или имущественным интересам юридического лица (другой туристской фирме, туроператору и др.).

2. Участники международных туристских отношений подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги после заключения контракта, со злоупотреблениями или хищениями валютных средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам, пластиковым карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, его контрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Все перечисленные риски должны быть объектами страхования туристских организаций.

3. Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели (получению прибыли).

Основной целью предпринимательской деятельности являются получение максимальной прибыли, увеличение капитала, вложенного в дело. В связи с этим важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения планируемого дохода.

Страховые взносы определяются на основе тарифов.

Страховой тариф (тарифная ставка) представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В качестве единицы страховой суммы в отечественном страховании принимают 100 денежных единиц (д. ед.).

Главное назначение тарифной ставки – это оптимально оценить величину страхового взноса, уплачиваемого страхователем страховщику за оказываемые им услуги.

Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиками самостоятельно в рамках действующего законодательства. Размер тарифа определяется в договоре по соглашению сторон.

Основная цель при исчислении страховых тарифов состоит в необходимости покрытия вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями, т. е. страховой тариф представляет собой критерий резерва, который гарантирует безубыточное или рентабельное ведение страховой деятельности. Как правило, страховщик стремится решить двоякую задачу – при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности.

Таким образом, тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в фонд страховщика с единицы страховой суммы, чтобы наличия собранных взносов было достаточно для выплат, предусмотренных договором страхования.

В международной страховой практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой (Б-С).

Структурно брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки (Н-С) и нагрузки (Н).

Нетто-ставка предназначена для формирования резервного фонда, который используется исключительно для производства выплат страхователям при наступлении страховых случаев.

Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика (накладных расходов на ведение дела, образование фондов) и формирования прибыли за счет обеспечения превышения доходов над расходами.

Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различные структуры, которые обусловливаются видом страхования. Так, Н-С личного страхования состоит из двух частей: для формирования страховых резервов по рисковым видам страхования (PC) (болезнь, смерть и др.) и накопительным (дополнительная пенсия, на случай смерти и др.).

В случае страхования нескольких разных видов (например, страхование государственного и личного имущества, космических рисков, транспорта и грузов, финансовых рисков и др.) Н-С может состоять из нескольких Н-С.

Кроме того, поскольку страховой взнос – это усредненный размер частных тарифных ставок по определенному виду страхования (например, по финансовым рискам), то возможны существенные отклонения от средних назначений. Для компенсации этих отклонений в тарифную ставку вводится так называемая рисковая (или гарантийная) дельта-надбавка (Д-Н).

Рисковая надбавка (Д-Н) дает дополнительную гарантию страховщику и обеспечивает выплаты страхователям при аномальных страховых случаях. Необходимость включения рисковой надбавки в тарифную нетто-ставку объясняется тем, что в неблагоприятные годы основной части Н-С бывает недостаточно для выполнения страховой фирмой своих обязательств, а Д-Н создает определенный запас для страховщиков. В благоприятные годы за счет неиспользованной на выплаты рисковой надбавки имеется возможность производить отчисления в запасной фонд.

Расходы страховщика на ведение дела имеют свои специфические особенности и учитываются при калькуляции тарифной ставки. Различают расходы на ведение дела внутри страховой организации и на деятельность во внешней ее сети. Эти расходы бывают постоянными и переменными, зависимыми и независимыми, общими и частными.

Некоторые расходы на ведение дела одновременно имеют зависимый и независимый характер. Эти расходы нормируются в промилле от страховой суммы.

За счет средств, отчисляемых от взносов страхователей, осуществляется также финансирование предупредительных (превентивных) и репрессивных мероприятий, направленных на борьбу с наступившими бедствиями.

По обязательным видам страхования большинство предупредительных мероприятий финансируется за счет госбюджета и средств отраслевых министерств. При добровольном страховании эти мероприятия закладываются страховщиком в нагрузку тарифа с последующим утверждением его Департаментом страхового надзора Минфина России.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду страхования. Они зависят от объема страховой ответственности, набора рисков, размера выплат по каждому страховому случаю и от других показателей. Например, автомашины можно застраховать от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида, хищение электронных устройств. При страховании всей совокупности рисков страховой тариф всегда будет больше, чем при страховании группы или отдельного риска.

По рисковым видам страхования за основу нетто-ставки принимается убыточность страховой суммы. Это экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между объемом страховых выплат и совокупной суммой по данному виду страхования.

Количественно убыточность страховой суммы (YCC) определяется выражением:

(2)

где YCC — убыточность страховой суммы;

CВЫПi — средняя выплата по одному договору;

ЧB — число произведенных выплат;

CCi — средняя страховая сумма по одному договору;

КД — количество действующих договоров.

Числитель в данном выражении представляет собой объем страховых выплат, знаменатель – совокупную страховую сумму.

По накопительным видам страхования для расчета нетто-ставок используются статистические показатели продолжительности жизни и смертности населения по разным причинам с учетом социально-демографических и территориальных данных.

Определение страхового тарифа производится с помощью теории актуарных расчетов (сочетания математических методов, применяемых в статистике, теории вероятностей и финансовых исчислений с учетом социально-демографических, территориальных и других факторов).

Значение актуарных расчетов тарифов определяется тем, что страховщик, как правило, проводит различные виды страхования, требующие адекватного математического измерения.

Причем при исчислении страховых взносов и выплат их размеры должны варьироваться в различных иерархических структурах (в целом, по отдельным регионам, районам, поселкам, турфирмам) с разными условиями рисковых ситуаций во времени и пространстве. Поэтому вопросы актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любого страховщика.

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются в специфике исчисления страхового тарифа, который при добровольном страховании туристов определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования: личного, имущественного и страхования ответственности, требующих адекватного математического измерения взятых по договорам обязательств.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов страхования туристов имеет то обстоятельство, что под понятием «страхование туристов» подразумеваются массовые рисковые виды страхования, характеризующиеся, с одной стороны, однородностью страховых событий с незначительными разбросами в величине наносимого ущерба при наступлении страховых случаев (несчастных случаев, болезней, потери, пропажи, затопления личного имущества и др.), а с другой – аномальными (катастрофическими) случаями (смерть отдельного туриста и массовая гибель).

В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, а во втором – с рисковой надбавкой. При этом возможны два варианта расчетов рисковой надбавки:

— по одному виду страхования или страховому случаю (личное страхование, смерть (гибель) туриста);

— по нескольким видам и страховым рискам (личное и имущественное страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение, кража имущества и т. п.).

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска в перестрахование зарубежному партнеру или сервисной компании-ассистанс.

Особенность актуарных расчетов тарифов при страховании туристов состоит также в том, что в них широко используется статистика, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных операций, стоимостных показателей, характеризующих то или иное страховое событие. При этом, чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления того или иного страхового случая, так как только в большой (не менее 10) совокупности выборок действует и дает приемлемые результаты «закон больших чисел».

При страховании туристов бывает лишь несколько страхователей (застрахованных), подвергшихся страховому случаю в разных условиях. В результате этого рассчитанная тарифная ставка на основе методики, применяемой для определения нетто-ставки по смешанному страхованию жизни, корректируется на поправочный коэффициент (К), определяемый отношением средней страховой выплаты (СВЫПi) к средней страховой сумме (СCi) на один договор.

В результате формула для расчета нетто-ставки со 100 д. ед. страховой суммы будет иметь следующий вид:

Правление Ярослава Мудрого для Руси ознаменовалось поистине эпохальным событием для дальнейшей истории страны – выпуском первого закона. Таким первым писаным сводом правил стала Русская Правда Ярослава Мудрого.

Значение документа для Руси

Каждый из нас наверняка еще со школьной скамьи слышал о таком эпохальном документе. Но многие задаются вопросом: почему Русская Правда является проявлением мудрости Ярослава, и каким образом она способствовала стабилизации жизни социума в зарождающемся правовом государстве?

Все дело в том, что до правления Ярослава письменного кодекса законов не существовало вообще. Текст Русской Правды стал основополагающей базой для всего дальнейшего существования Киевской Руси как правового государства.

Именно после выхода в свет этого правового и исторического акта Ярослав Владимирович получил прозвище «Мудрый». Это первый сборник, который содержал кодекс уголовных, правовых, гражданских, семейных, процессуальных и административных норм. Именно по нему мы узнаем о традициях и обычаях наших предков.

Интересно знать! Термин «уголовный» пришел к нам еще со времен Киевской Руси. Древнерусское слово «головщина» обозначало убийство.

Таким образом, Русская Правда Ярославичей как законную прописную истину предусматривала и охрану частной собственности, и защиту жизни каждого гражданина государства независимо от статуса и положения в обществе. По этому акту штраф полагался даже за убийство смерда или холопа.

Слово «правда» по тем временам обозначало не только истину, которая не поддается сомнению, но и устав, руководство к действию. Этим актом отменялся такой поистине варварский обычай, как кровная месть. Более того, за убийство любого человека полагалось наказание. Даже за нанесенную обиду предусматривался штраф в денежном эквиваленте.

Под суровое наказание подпадали также поджог, конокрадство. За такое преступление человека, признанного виновным, могли даже выселить с семьей, конфисковать все имущество. До появления этого нормативного акта такие преступления вообще оставались безнаказанными. Поэтому значение Русской Правды тяжело переоценить. Именно она способствовала зарождению настоящего правового государства.

Предыстория возникновения закона

Причины создания такого акта диктовало само время. До появления Правды прописанного свода законов не существовало вообще. Жизнь в государстве регламентировалась морально-этическими христианскими нормами, которые были отражены в церковной литературе.

Русская Правда во многом опирается на христианские прописные истины, но такой свод правил более усовершенствован и детализирован.

До прихода христианства на Русь, до ее крещения в обществе господствовал языческий закон. Конечно, он был диким и варварским. Но такие вековые устои тяжело было искоренить одной только новой церковной литературой. Ведь языческое право шло в полный разрез с новой христианской религией.

Кроме того, в Древней Руси судьями были в основном выходцы из других стран, которые не владели в совершенстве всеми традициями и обычаями Киевской Руси и многих нюансов просто не могли понять. Главным толчком для возникновения свода законов был приход христианства с его высокими моральными ценностями, главной из которых была и есть жизнь человека, независимо от его статуса и положения в обществе.

Краткая характеристика и содержание Правды

Дата создания такого закона – 1016 год. К сожалению, в первоначальном виде он не дошел до наших дней. Но сохранились более поздние списки документа.

Новый закон полностью отменял существующую до этого негласную традицию смертельного поединка. Решение споров методом острого меча (у кого острее, тот и прав) стало неприемлемым для правового культурного государства.

Существуют три основных редакции закона:

  1. Краткая – это самый древний вариант документа.
  2. Пространная – более расширенная и более поздняя версия.
  3. Сокращенная – самый поздний вариант, который совмещал в себе основные положения и выдержки из Краткой и Пространной.

Важно! Текст Русской Правды Ярослава Мудрого можно читать онлайн. Все три редакции документов не раз переиздавались и в академическом издании.

Краткая Правда

Этот древний документ состоит из 2 частей:

  1. Правда Ярослава: содержит 10 прописных нормативных текстов, написал которые сам лично Ярослав Владимирович.
  2. Правда Ярославичей: документ, дополненный сыновьями великого князя.

Это интересно! Что такое смутное время: кратко о причинах и последствиях смуты

Самый древний документ этого закона, который дошел до наших дней, датируется 1280 годом. Это самая древняя копия свода законодательной базы Киевской Руси. Впервые такую книгу исследовал и напечатал историк Татищев Василий Никитич. Текст этого документа посвящен в основном кровной мести, убийствам и ответственности за них, а также штрафам, порядкам их изымания и уплаты. Отдельные статьи в своде посвящались также охранным мероприятиям частной собственности и защите всех слоев населения.

Документ состоит из двух частей

Пространная Правда

Это второе переиздание первоисточника. Документ состоит также из двух частей:

  1. Устав князя Ярослава Мудрого.
  2. Устав князя Владимира Мономаха.

Эти уставы входили и в Краткую версию закона. Но в этом издании они претерпели видоизменения и разнообразные дополнения. Датируется устав 12 веком. Состоит документ из 121 статьи. В этих статьях четко прописывается разделение населения на социальные слои, обязанности и преимущества владельцев земельных участков, права и обязанности холопов, наследственное право на собственность и т. д.

Школы при Ярославе Мудром

Сокращенная Правда

Это самый поздний документ, который датируется 15 веком. В основе устава лежат Краткая и Пространная Правда. Создавался этот вариант свода в Московском княжестве, а прописан был в Великой Перми. Документ включает в себя 50 статей.

Это уже более усовершенствованный документ, который уже содержит много тонкостей и нюансов. Так, в нем уже четко прописываются различия между убийствами: умышленным (кровавая расправа «в разбое») и неумышленным. Нанесенный ущерб также уже различается по степени: тяжкий и слабый. Мера наказания уже также полностью зависит от тяжкости преступления. Под наказанием подразумевалась в основном система штрафов, или изгнание виновного из семьи. Понятие «кровная месть» было заменено на штрафные санкции.

В определении наказания все еще огромную роль играл социальный статус. Так, холопы наказывались намного жестче, чем приближенные князя.

Полезное видео: «Русская Правда» Ярослава

Система штрафов

Так как основной мерой наказания были штрафы, то стоит отдельно рассмотреть эти понятия. Содержание Русской Правды и ее основные положения предусматривали выплату назначенных штрафов в разнообразных денежных единицах: кунах, гривнах и т. д.

В своде прописывались такие основные понятия штрафов:

  1. Вира – это штраф за убийство свободного человека. Размер виры полностью зависел от социального статуса и положения в обществе того человека, с которым расправились. Чем более высокое положение занимал человек в древнерусском обществе, тем больший штраф назначался за его убийство.
  2. Полувирье – это денежное наказание за нанесенные увечья тяжкой степени. Размер такого материального взыскания также полностью зависел от положения в обществе и статуса пострадавшего.
  3. Продажа – это денежное взыскание за нанесенные телесные повреждения легкой степени, а также за другие противоправные деяния. В этом вопросе точно так же главную роль играл статус пострадавшего.

Это интересно! Династия Рюриковичей: генеалогическое древо рода с годами правления

Интересные выдержки устава

Содержание Русской Правды было построено не только на регуляции правовых отношений между людьми на уровне уголовного права. В ней много интересных нюансов в формах наказания.

По этому закону также предусматривалось наказание за нарушение пахотных границ. Конкретно прописывалось возмещение на практике не только денежных, но и натуральных долгов: так, за ссуду жита или меда возмещать полагалось также натурпродуктом, но уже с надбавкой.

За господином сохранялось право «бить смерда», но только если тот провинился чем-либо. Неоправданные побои запрещались. Если человека застанут ночью за каким-либо воровством, то до рассвета его можно было «убить как собаку», но с наступлением рассвета убивать его уже было нельзя, а полагалось привести на суд к князю.

Если кто-то без разрешения ездит на чужом коне, то ему полагаются «по три краты» – три удара палкой или кнутом.

Устав дает представления о делении по сословиям. Так, верхушку общества составляли «княжие люди» – дружинники князя. Ступень пониже занимали свободные люди, которые платили князю дань, и самый низший слой составляли «холопы», бывшие в полном подчинении у своих господ, которые за них и отвечали. Наказание за убийство или увечье, нанесенное холопу, было такое же, как и за воровство или порчу чужого имущества.

Это интересно! Когда появилось местничество и что это такое

В законе четко прописывались нормы хозяйственной жизни. Из документа мы узнаем о денежной системе тех времен: о металлических деньгах и мехах, которые также выполняли функцию денег. Много сведений можно почерпнуть об отношениях Киевской Руси со своими соседями, о ценовой древнерусской ценовой политике, таксах на постройку мостов, о процентах на денежную ссуду и т. д.

Русская Правда Ярослава Мудрого действительно стала новым и качественным шагом на пути к построению правового государства.

Полезное видео: Ярослав Мудрый и расцвет Киевского государства

Вывод

В статье мы дали исчерпывающий ответ на вопрос, почему Русская Правда является проявлением мудрости Ярослава. Документ представляет собой качественный правовой сборник законов, на который опирались все дальнейшие правители страны.

История знаменитых цитат (К. В. Душенко, 2018)

Государство – это я

В 1653 году во Франции закончилась Фронда – пятилетняя гражданская война, в которой знать, провинции и города боролись против правительства кардинала Мазарини. К Фронде примкнули лучшие французские полководцы, ее вожди получили поддержку у Испании и Англии, тем не менее королевская власть победила. Победа обошлась дорого: считается, что население Франции за эти годы уменьшилось на десять процентов.

7 июня 1654 года в Реймсе был коронован 15-летний Людовик XIV, однако страной по-прежнему правил Мазарини. Он продолжил изнурительную войну с Испанией, которая тогда была мировой державой. Чтобы пополнить опустевшую казну, сорок шесть королевских чиновников занялись изобретением новых налогов. Было подготовлено 17 указов о новых налогах и сборах – в том числе за крещение и похороны. 20 марта 1655 года Парижский парламент в присутствии юного короля зарегистрировал эти указы. (Слово «парламент» не должно вводить в заблуждение: тогдашний парламент был высшей судебной палатой, и указы он зарегистрировал без обсуждения, согласно правилу «Когда государь прибывает, судьи молчат».)

Однако недовольство указами было так велико, что 13 апреля парламент собрался снова, намереваясь признать их регистрацию незаконной. Дело было нешуточное, ведь именно так семью годами ранее началась Фронда. Парижский парламент, в котором заседали представители дворянства, духовенства и горожан, в годы Фронды был оплотом оппозиции.

Людовик явился в парламент и, когда один из членов парламента употребил формулу «король и государство», король будто бы перебил его словами:

– Государство – это я.

Эта версия приведена в «Секретных мемуарах» историка Шарля Дюкло (1704–1772), опубликованных в 1791 году.

По другой, еще более поздней версии, юный Людовик явился в зал заседаний в охотничьем платье, высоких сапогах и с плеткой в руке, а когда председатель парламента стал говорить о «высших интересах государства», король заявил:

– Государство – это я.

В протоколе заседаний этих слов нет. Верно лишь то, что король приехал из Венсенского замка, где он часто охотился, и заявил, что не потерпит обсуждения уже зарегистрированных указов. Этим дело и кончилось; новой Фронды никто не хотел. Одеяние короля соответствовало серьезности момента, тем более что перед тем он, согласно обычаю, молился в часовне Сен-Шапель.

Об охотничьем костюме и плетке написал, ради большего эффекта, Вольтер в своем знаменитом труде «Век Людовика XIV» (1751). О фразе «Государство – это я» Вольтер не упоминает. Не упоминают о ней и мемуаристы.

И все же легендарная фраза, хотя и не была произнесена, совершенно точно выражала суть абсолютной монархии. Курс публичного права, который читался юному Людовику XIV, начинался со слов: «Нация сама по себе не существует во Франции; она целиком сосредоточена в особе короля».

А в 1679 году Жак Боссюэ, самый известный проповедник того времени, по поручению Людовика XIV написал «краткий курс» политической мудрости для наследника престола – «Политика, извлеченная из Священного Писания». О короле здесь говорилось: «Все государство – в нем».

Двумя годами ранее в Амстердаме был посмертно опубликован «Политический трактат» Бенедикта Спинозы. Здесь говорилось:

Воля царя есть само гражданское право, и царь – само государство.

(«Политический трактат», VII, 25; перевод С. Роговина и Б. Чредина)

Людовик XIV умер в 1715 году, не дожив четырех дней до своего 77-летия. На ложе смерти, прощаясь с вельможами королевства, он сказал:

– Я ухожу, но государство по-прежнему остается.

Но кто же первым сказал «Государство – это я?». Вполне возможно, что Наполеон – правда, в прошедшем времени. На о-ве Св. Елены, вспоминая о своем приходе к власти, он говорил: «Государство – это был я» (в записи его секретаря Э. Лас Казеса 7 сент. 1816 г.).