Расторжение договора страхования в одностороннем порядке

Содержание

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

В каких случаях можно ссылаться на отмену п Ж закона об осаго?

Добрый день.

Можно ли ссылаться на отмену пункта в судебном деле, начатом в апреле 2019? Иск страховой компании основан только на данном пункте. ДТП произошло в сентябре 2018.

Ирина

Нет, поскольку в данном случае закон не имеет обратной силы.

На это обращено внимание в ст. 4 ГК РФ

1. Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

В законе отменившим положение о регрессе в случае не предоставления европротокола оговорки об обратной силе не содержится, значит он не применяется к отношениям возникшим до его вступления в силу.

обязанность представить извещение о ДТП у Вас возникла соответственно в сентябре 2018 г. и в этот период страховая компания имела возможно потребовать с Вас выплату в порядке регресса. Сейчас сроки давности еще не истекли а значит требование обосновано.

ФЗ от 01.05.2019 N 88-ФЗ»О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» которым отменен п. ж п.п. 1 ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО» — не имеет обратной силы, а значит не может применяться к отношениям возникшим до вступления его в законную силу.

Значит требования страховой компании обоснованы.

В данной ситуации стоит рассмотреть вопрос о защите, апеллируя к наличию уважительных причин препятствующих своевременному обращению в страховую компанию с европротоколом.

Как было разъяснено в

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58
«О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

76. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, на водителей, причастных к дорожно-транспортному происшествию, возложена обязанность в течение пяти рабочих дней направить в адрес страховщиков, застраховавших их гражданскую ответственность, бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии (пункт 2 статьи 11.1 Закона об ОСАГО).
Признание судом причин пропуска причинителем вреда пятидневного срока для направления в адрес страховщика, застраховавшего его гражданскую ответственность, бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии уважительными (например, тяжелая болезнь или другие не зависящие от лица обстоятельства, в силу которых оно было лишено возможности исполнить свою обязанность) является основанием для отказа в удовлетворении требований страховщика, осуществившего страховое возмещение, о взыскании с причинителя вреда денежной суммы в размере осуществленного страхового возмещения на основании подпункта «ж» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО.

Что значит «неудачная попытка вручения» («Почта России»)? Что это за операция? Статусы ФГУП «Почта России»

Услугами почтовой связи люди пользовались еще тысячелетия назад. По работе или просто с целью общения ежедневно отправляются десятки тысяч писем, бандеролей и посылок. Таким образом, людям зачастую приходится сталкиваться с необходимостью пользоваться услугами «Почты России». В настоящее время существует мало организаций, занимающихся доставкой корреспонденции, и, как правило, их услуги стоят достаточно дорого. Почтовые отделения же есть в любом районе, как в крупных мегаполисах, так и в небольших поселках и деревнях. Однако из года в год понять принцип работы российской почты удается далеко не всегда. Если вам довелось побывать клиентом этой организации, наверняка вы сталкивались с рядом непонятных формулировок. Сегодня мы узнаем, что значит «неудачная попытка вручения» на «Почте России».

Как это бывает

Клиенты «Почты России», кто сталкивался с неудачной попыткой вручения, как правило, не понимают смысла подобной записи. Итак, представим, что вы ожидаете письмо с важными документами. У вас есть трек-код, по которому вы его отслеживаете на специальном сайте. И вот, минуя несколько пунктов сортировки, ваше письмо наконец попадает в место вручения, а точнее в отделение «Почты России», которое обслуживает ваш адрес. Вы заходите на сайт, чтобы в очередной раз проверить его местонахождение, и видите статус «неудачная попытка вручения». Как правило, это вводит обывателя в недоумение, ведь, судя по статусу, ваше письмо пытались вручить, но почему-то попытка вручения оказалась неудачной. Сразу возникает ряд вопросов: кому пытались вручить письмо, когда пытались, кто пытался его получить и почему у него это не вышло, не получил ли мое письмо кто-то вместо меня? Клиенты в такой ситуации стараются как можно быстрее добраться до отделения почты и узнать, что произошло. Зачастую вопрос, что значит «неудачная попытка вручения» на «Почте России», адресуется сотрудникам почтового отделения, но они, как правило, не дают четкого ответа. Удивительно, но, как показывает практика, зачастую сами сотрудники не понимают, почему отправления отображаются с такой пометкой во внутренней базе. Но ниже мы убедимся, что данный статус проставляется по вполне понятным причинам и логика в его проставлении есть.

Так что же означает «неудачная попытка вручения» на «Почте России»?

Так вот, на сайте с отслеживанием вы увидели, что вашему письму присвоен статус «неудачная попытка вручения». Заранее оговоримся, что в данной ситуации вам совершенно не о чем беспокоиться. Дело в том, что вручение всей заказной (регистрируемой) корреспонденции на «Почте России» строго регламентировано. Выдача таких отправлений осуществляется только:

  • лично получателю после предъявления им документа, удостоверяющего личность;
  • по правильно оформленной доверенности и при наличии паспорта у доверенного лица;
  • с помощью электронной подписи (об этом способе более подробно вы можете узнать на официальном сайте «Почты России». Данный способ введен относительно недавно и является гораздо более удобным, чем вышеописанные).

Таким образом, вы должны понимать, что никто, кроме вас или вашего доверенного лица, не сможет получить ваше письмо или иное регистрируемое отправление.

Что же становится причиной появления данного статуса?

Теперь мы разобрались, что получить письмо должны лично вы. Так откуда же взялся статус «неудачная попытка вручения»? На самом деле все гораздо проще, чем вы себе можете представить. Для этого рассмотрим процесс обработки входящих писем и других отправлений, а также процесс выдачи их почтальонам для доставки.

Заглянем внутрь почтовой «кухни»

Как правило, в отделениях почты производится два заезда почтовых машин: днем и ночью. Вся корреспонденция, поступившая с этими машинами, должна быть обработана в тот же день в течение нескольких часов. После обработки сотрудник почты распределяет отправления между почтальонами в соответствии с их участками обслуживания и через программу формирует список поступивших писем для каждого из них. Также все письма выдаются почтальонам на руки для осуществления доставки. Одновременно с этим печатаются извещения формы «22», те самые, которые почтальоны опускают в ваш почтовый ящик и с которыми вы потом придете на почту за своей корреспонденцией. Они также выдаются почтальонам.

Как производится доставка корреспонденции почтальонами?

По почтовым правилам, прежде чем оставить в вашем ящике это извещение, почтальон обязан позвонить в квартиру каждому получателю с целью передать письма получателям сразу в руки. И только при условии, что он не застал получателя дома, он должен опустить извещение в его почтовый ящик. Вернувшись в отделение, почтальон сдает оставшиеся у него неврученные письма и свой список, в котором отмечает, кому он вручил письма, а кому опустил извещение. Далее оператор вносит эти данные в специальную программу, а каждому письму присваивается свой внутренний номер, который записывается в верхней части задней стороны конверта. Письма относятся в места хранения (специальные контейнеры), откуда потом сотрудники будут их доставать для вручения получателям. Если почтальон не вручил письмо, а опустил извещение в почтовый ящик, программа автоматически присваивает такому письму статус «неудачная попытка вручения», фактически означающий, что почтальон пытался его вручить, но у него это не вышло.

Ничто не идеально

К сожалению, во многих отделениях почтовой связи почтальоны пренебрегают своими инструкциями. Объясняют они это тем, что разноска писем начинается в 7.30 и их визит будет крайне дискомфортным для клиентов. Ведь многие в это время еще спят. Безусловно, это не является оправданием нарушения ими должностных инструкций. Запомните: почтальон обязан доставлять вам письма. Причем делать это он обязан бесплатно. Так что, если у вас нет возможности прийти за письмом в отделение почтовой связи, вы имеете право оставить заявку на доставку либо через форму на сайте «Почты России», либо позвонив напрямую в отделение, либо обратившись на «горячую линию». Однако стоит отметить, что бесплатной является доставка только писем, бандеролей и почтовых карточек. Доставка посылок и мелких пакетов является платной услугой и в настоящее время стоит 100 рублей.

Что значит на «Почте России» «неудачная попытка вручения» посылки?

С посылками и мелкими пакетами дело обстоит несколько иначе. Аналогично статус «неудачная попытка вручения» посылка или мелкий пакет приобретает из-за формирования списков на доставку, но если в случае с письмами налицо халатность почтальонов, то в случае с посылками имеет место недоработка программы, которая используется «Почтой России». Она построена таким образом, что для того, чтобы напечатать извещение на посылку или мелкий пакет, сотруднику необходимо будет сканировать трек-код каждого отправления в отдельности. Учитывая огромные объемы входящей почты в отделениях связи, это очень неудобно и отнимает массу времени. Для того чтобы распечатать извещения сразу на все поступившие отправления, сотруднику необходимо создать точно такой же список, какой печатают почтальонам. Таким образом, сотрудники «Почты России» ставят статус о неудачной попытке вручения вследствие того, что по домам почтальоны их просто не носят без соответствующих заявок.

Другие статусы

А какие еще бывают статусы у посылок «Почты России»?

  • Информация о посылке получена.
  • Принята.
  • В пути.
  • Экспорт из страны отправления.
  • Импорт в страну назначения.
  • Прибыла на таможню.
  • Покинула таможню.
  • Прибыла в пункт назначения.
  • Готова к самовывозу.
  • Готовится к доставке.
  • Выдана для доставки.
  • Доставлена.
  • Отказ от получения.
  • Возвращается отправителю.
  • На хранении.
  • Возвращена.

Подведем итог

Существует еще множество нюансов в работе «Почты России». Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам своего почтового отделения, большинство из них постараются в силу своих знаний максимально развернуто ответить на ваши вопросы. Зная теперь, что значит «неудачная попытка вручения» на «Почте России», вы можете быть спокойны за сохранность ваших отправлений.

Как правильно писать «в соответствие» или «в соответствии с» (договором, договоренностью)?

Производный пред­лог «в соот­вет­ствии с (дого­во­ром, дого­во­рен­но­стью)» пишет­ся с бук­вой «и» в кон­це. Отличаем его в кон­тек­сте от фор­мы вини­тель­но­го паде­жа суще­стви­тель­но­го «в соот­вет­ствие».

Чтобы выяс­нить, как пишет­ся «в соот­вет­ствии» или «в соот­вет­ствие», с бук­вой «и» или «е» в кон­це, опре­де­лим часть речи и грам­ма­ти­че­скую фор­му слов.

Правописание форм существительного «соответствие»

Существительное сред­не­го рода «соот­вет­ствие» закан­чи­ва­ет­ся на -ие (окон­ча­ние -е). А это ука­зы­ва­ет, что оно скло­ня­ет­ся по-особому в срав­не­нии со сло­ва­ми сред­не­го и муж­ско­го рода вто­ро­го скло­не­ния. К тому же оно име­ет без­удар­ные падеж­ные окон­ча­ния, что вызо­вет затруд­не­ния в напи­са­нии его падеж­ных форм.

Понаблюдаем за изме­не­ни­ем это­го суще­стви­тель­но­го. А для срав­не­ния возь­мем сло­во сред­не­го рода «окно» с удар­ны­ми окон­ча­ни­я­ми.

В фор­ме вини­тель­но­го паде­жа это неоду­шев­лен­ное суще­стви­тель­ное име­ет окон­ча­ние -е, как и в фор­ме име­ни­тель­но­го паде­жа, но упо­треб­ля­ет­ся с пред­ло­гом или без него.

Комиссия реши­ла при­ве­сти в соот­вет­ствие финан­си­ро­ва­ние дет­ских учре­жде­ний с их реаль­ны­ми потреб­но­стя­ми.

Приведение в соот­вет­ствие спро­са и пред­ло­же­ния явля­ет­ся глав­ной зада­чей тор­го­вых орга­ни­за­ций на дан­ном эта­пе.

Отличаем в кон­тек­сте фор­му суще­стви­тель­но­го «в соот­вет­ствие» от про­из­вод­но­го пред­ло­га «в соот­вет­ствии с».

Итак, что­бы под­дер­жать себя, он сто­ло­вал­ся и оби­тал в соот­вет­ствии с мест­ным обы­ча­ем у тех фер­ме­ров, дети кото­рых у него обу­ча­лись (Вашингтон Ирвинг).

Производный предлог «в соответствии с»

В официально-деловой речи, в доку­мен­тах и ста­тьях общественно-политического харак­те­ра часто фигу­ри­ру­ет про­из­вод­ный пред­лог «в соот­вет­ствии с»:

  • в соот­вет­ствии с дого­во­ром;
  • в соот­вет­ствии с дого­во­рен­но­стью;
  • в соот­вет­ствии со ста­тьёй УК России;
  • в соот­вет­ствии со взя­ты­ми обя­за­тель­ства­ми.

Этот пред­лог состо­ит из несколь­ких слов, кото­рые пишут­ся раз­дель­но. Центром пред­ло­га явля­ет­ся фор­ма пред­лож­но­го паде­жа суще­стви­тель­но­го «в соот­вет­ствии», как и про­из­вод­но­го пред­ло­га «по окон­ча­нии» (шко­лы, вуза, кур­сов).

Обратим вни­ма­ние, что перед фор­мой суще­стви­тель­но­го и после неё име­ют­ся непро­из­вод­ные про­стые пред­ло­ги «в» и «с (со)». Если за сло­вом «в соот­вет­ствии» сле­ду­ет пред­лог «с», зна­чит, в кон­тек­сте упо­треб­ля­ет­ся про­из­вод­ный состав­ной пред­лог «в соот­вет­ствии с» (с чем?). Он упо­треб­ля­ет­ся в фор­мах тво­ри­тель­но­го паде­жа суще­стви­тель­ных и сино­ни­ми­чен пред­ло­гу «соглас­но», кото­рым его мож­но заме­нить в кон­тек­сте:

Защита чести, досто­ин­ства и дело­вой репу­та­ции работ­ни­ка осу­ществ­ля­ет­ся в судеб­ном поряд­ке в соот­вет­ствии с нор­ма­ми граж­дан­ско­го зако­но­да­тель­ства (Е. Евстигнеев. Трудовое пра­во).

Группа созда­на и уком­плек­то­ва­на в соот­вет­ствии со шта­том — коман­дир, заме­сти­тель и 28 сотруд­ни­ков (М. Болтунов).

Предлог «в соот­вет­ствии с» (дого­во­ром, дого­во­рен­но­стью) пишет­ся с бук­вой «и» и сино­ни­ми­чен про­из­вод­но­му пред­ло­гу «соглас­но».