Период возврата страховки по кредиту

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно. В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

Подробнее:
Первые 14 дней: за какие страховки можно вернуть деньги?
Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Досрочный отказ от кредитной страховки
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

  • Как вернуть деньги за кредитную страховку
  • Досрочный отказ от кредитной страховки
  • Оспаривание кредитной страховки через Роспотребнадзор
Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий.

  • Об авторе
  • Недавние публикации

Редактор сайта Paritet.guru — все о защите прав потребителей в России.Paritet.guru недавно публиковал (посмотреть все)

  • Куда жаловаться на микрофинансовые организации (МФО)? — 01 февраля 2019 г.
  • Какие технически сложные товары не подлежат обмену в 14 дней? — 14 ноября 2018 г.
  • Что делать, если отравился в кафе? — 30 августа 2018 г.

Федеральный закон «О собраниях, митингах, демонстрациях, шествиях и пикетированиях» от 19.06.2004 N 54-ФЗ (последняя редакция)

19 июня 2004 года N 54-ФЗ
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О СОБРАНИЯХ, МИТИНГАХ, ДЕМОНСТРАЦИЯХ, ШЕСТВИЯХ И ПИКЕТИРОВАНИЯХ Принят Государственной Думой 4 июня 2004 года Одобрен Советом Федерации 9 июня 2004 года

Список изменяющих документов

(в ред. Федеральных законов от 08.12.2010 N 344-ФЗ, от 07.02.2011 N 4-ФЗ, от 08.12.2011 N 424-ФЗ, от 08.06.2012 N 65-ФЗ, от 21.07.2014 N 258-ФЗ, от 04.10.2014 N 292-ФЗ, от 02.05.2015 N 114-ФЗ, от 09.03.2016 N 61-ФЗ, от 03.07.2016 N 227-ФЗ, от 07.06.2017 N 107-ФЗ, от 11.10.2018 N 367-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 13.05.2014 N 14-П) (см. Обзор изменений данного документа) Настоящий Федеральный закон направлен на обеспечение реализации установленного Конституцией Российской Федерации права граждан Российской Федерации собираться мирно, без оружия, проводить собрания, митинги, демонстрации, шествия и пикетирования.

  • Глава 1. Общие положения
    • Статья 1. Законодательство Российской Федерации о собраниях, митингах, демонстрациях, шествиях и пикетированиях
    • Статья 2. Основные понятия
    • Статья 3. Принципы проведения публичного мероприятия
  • Глава 2. Порядок организации и проведения публичного мероприятия
    • Статья 4. Организация публичного мероприятия
    • Статья 5. Организатор публичного мероприятия
    • Статья 6. Участники публичного мероприятия
    • Статья 7. Уведомление о проведении публичного мероприятия
    • Статья 8. Места проведения публичного мероприятия
    • Статья 9. Время проведения публичного мероприятия
    • Статья 10. Предварительная агитация
    • Статья 11. Материально-техническое и организационное обеспечение проведения публичного мероприятия
    • Статья 12. Обязанности органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации или органа местного самоуправления
    • Статья 13. Права и обязанности уполномоченного представителя органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации или органа местного самоуправления
    • Статья 14. Права и обязанности уполномоченного представителя органа внутренних дел
    • Статья 15. Основания и порядок приостановления публичного мероприятия
    • Статья 16. Основания прекращения публичного мероприятия
    • Статья 17. Порядок прекращения публичного мероприятия
  • Глава 3. Гарантии реализации гражданами права на проведение публичного мероприятия
    • Статья 18. Обеспечение условий для проведения публичного мероприятия
    • Статья 19. Обжалование решений и действий (бездействия), нарушающих право граждан на проведение публичного мероприятия

Открыть полный текст документа

1. Термин «дистанционный способ продажи товара» в тексте комментируемого Закона употребляется в понимании именно способа продажи товаров в рамках договора розничной купли-продажи, а не как самостоятельный договор.

В настоящее время наиболее полное определение понятия «продажа товаров дистанционным способом» дано в Правилах продажи товаров дистанционным способом, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 27.09.2007 N 612, — это продажа товаров по договору розничной купли-продажи, заключаемому на основании ознакомления покупателя с предложенным продавцом описанием товара, содержащимся в каталогах, проспектах, буклетах либо представленным на фотоснимках или с использованием сетей почтовой связи, сетей электросвязи, в том числе информационно-телекоммуникационной сети Интернет, а также сетей связи для трансляции телеканалов и (или) радиоканалов, или иными способами, исключающими возможность непосредственного ознакомления покупателя с товаром либо образцом товара при заключении такого договора.

Обязательства продавца по передаче товара и иные обязательства, связанные с договором купли-продажи товара дистанционным способом, возникают с момента получения продавцом соответствующего сообщения покупателя о намерении заключить договор (п. 18 Правил продажи).

Данный способ продажи товара предполагает, что покупатель приобретает товар без непосредственного ознакомления с ним или его образцом. В связи с этим в комментируемой норме дополнительно оговорено, какая именно информация должна быть доведена до сведения потребителя до момента заключения договора купли-продажи. При этом предоставление указанной информации по смыслу гл. 28 ГК РФ является офертой.

Как указал Первый арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 05.09.2011 по делу N А43-505/2011, дистанционный способ продажи товара — это не просто заказ товара потребителем после ознакомления с описанием товара, а именно заключение договора купли-продажи на основании такого ознакомления. При этом момент заключения договора розничной купли-продажи товара определен в ст. 493 ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором розничной купли-продажи, в том числе условиями формуляров или иных стандартных форм, к которым присоединяется покупатель, договор розничной купли-продажи считается заключенным в надлежащей форме с момента выдачи продавцом покупателю кассового или товарного чека или иного документа, подтверждающего оплату товара.

2. Обязанность продавца в письменной форме предоставить покупателю информацию может быть выполнена путем изложения сведений, предусмотренных ст. 10 комментируемого Закона, а также сведений о порядке и сроках возврата товара в каталогах, технической документации к товару, на товаре, на электронных носителях, прикладываемых к товару, в самом товаре (на электронной плате внутри товара в разделе меню), на таре, упаковке, ярлыке, этикетке, в технической документации или иным способом (п. 11 Правил продажи).

При этом указанная информация должна исключать возможность введения потребителя в заблуждение, т.е. должна быть достоверной.

Полное или частичное отсутствие названной информации нарушает права потребителей на ее получение и служит основанием для наступления гражданско-правовых последствий, закрепленных в абз. 2 п. 4 комментируемой статьи, или привлечения продавца к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Так, суд кассационной инстанции указал, что факт предоставления необходимой и достоверной информации о товаре при заключении договора купли-продажи имеет существенное значение для дела, в связи с чем оно направлено на повторное рассмотрение в суд первой инстанции (см.: Определение Верховного Суда РФ от 16.07.2013 N 18-КГ13-50).

3. Возможность возврата товара в сроки, предусмотренные п. п. 3 и 4 данной статьи, не зависит от наличия недостатков в товаре или ненадлежащего исполнения продавцом своих обязательств.

В комментируемой статье законодатель вместо привычного термина «возврат товара» использует «отказ от товара», что, видимо, следует понимать как идентичные понятия, означающие возможность предъявления продавцу требования о возврате денежных средств, уплаченных за товар, связанные с его возвратом продавцу.

Условия возврата товара надлежащего качества, приобретенного дистанционным способом, содержатся в абз. 3 — 5 п. 4 комментируемой статьи. Отказ от неполученного товара может быть произведен в устной форме, а вот после принятия товара потребителем требование о возврате товара предъявляется в письменной форме, т.к. именно с этого момента исчисляется неустойка в соответствии со ст. ст. 22 и 23 комментируемого Закона, а также проценты на сумму долга в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

При отказе от товара потребителю возвращается уплаченная за него стоимость. В случае если доставка товара осуществлялась потребителем, то расходы, связанные с ней, не возмещаются. Потеря покупателем сумм, затраченных на доставку товара при его возврате, связано с тем, что возврат товара не обусловлен нарушениями условий договора со стороны продавца. Данная норма призвана защитить продавца от непроизводственных и необоснованных расходов.

При этом потребитель не вправе отказаться от принятия товара, который в силу своих индивидуально-определенных свойств не может быть использован другими по своему прямому назначению (например, товар, изготовленный по заказу).

В целом комментируемая статья содержит лишь отдельные нормы, определяющие сроки и условия возврата товара надлежащего качества и товара с недостатками, проданного данным способом.

+Читать далее…

Более детально отношения, вытекающие из договора продажи товара дистанционным способом, регулируются указанными выше Правилами, утвержденными Правительством РФ, которые определяют, в частности: товары, не подлежащие продаже дистанционным способом; условия предоставления продавцом дополнительных платных услуг; состав информации, доводимой до сведения потребителя (п. п. 9, 10 Правил); порядок доставки; требования к качеству передаваемого товара; место передачи товара и т.д.

Однако указанные Правила допускают некоторые неточности в изложении норм, что затрудняет их применение на практике.

Так, в упомянутом выше Постановлении Первого арбитражного апелляционного суда от 05.09.2011 по делу N А43-505/2011 суд указал на то, что «пункт 20 Правил продажи предусматривает два различных момента заключения договора, но не указывает, в каких случаях договор считается заключенным с момента выдачи чека, а в каких — с момента получения продавцом сообщения покупателя. Такая формулировка не отвечает критерию определенности. В других пунктах указанного Постановления эти случаи также не определены».

Иерархичную систему норм, регулирующих продажу дистанционным способом, составляют: ч. 2 ст. 497 ГК РФ, комментируемая статья и Правила продажи товаров дистанционным способом, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 27.09.2007 N 612.

4. Рассмотрим действия положения п. 5 комментируемой статьи на примере судебной практики.

Так, суд удовлетворил исковые требования о расторжении договора купли-продажи, взыскании стоимости товара, неустойки, компенсации морального вреда в связи с продажей истцу товара с недостатками: доставленная пластиковая моторная лодка не соответствовала заявленным характеристикам лодки этой модели, изложенным в описании, представленном на сайте продавца (см.: Апелляционное определение Архангельского областного суда от 21.10.2013 по делу N 33-6020).

Так, суд удовлетворил требование о взыскании неустойки, штрафа за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке. Переданный покупателю автомобиль не имел базовой функции, оговоренной в прайс-листах, на которые стороны опирались при заключении договора (см.: Апелляционное определение Свердловского областного суда от 25.09.2013 по делу N 33-11444/2013).

Так, применяя п. 5 ст. 26.1 Закона, суд отказал в удовлетворении требования оплатить разницу в цене приобретенного по образцу товара и аналогичного товара в связи с отсутствием последнего в продаже (см.: Определение Санкт-Петербургского городского суда от 30.07.2012 по делу N 33-10887/2012).