Кредитор и должник в одном лице

Содержание

Статья 413 ГК РФ. Прекращение обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице

Новая редакция Ст. 413 ГК РФ

Обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Комментарий к Ст. 413 ГК РФ

Традиционное для российского законодательства основание прекращения обязательства. Распространено при реорганизации юридических лиц, например при слиянии или присоединении должника и кредитора. Имеет место при наследовании имущества, когда в наследственной массе к должнику-наследнику переходит и его собственная обязанность. Встречается данное основание прекращения обязательства и в договорных отношениях, в частности при выкупе арендатором арендованного имущества.

Наука.

Обстоятельством, вызывающим совпадение в одном лице активного и пассивного субъектов, до этого времени разъединенных, служит общее преемство (универсальное правопреемство). Вследствие наследования прежний должник наследодателя становится субъектом всех прав последнего, а следовательно, и права на собственное действие. Частное преемство не может привести к такому результату, потому что оно представляет собой исполнение, а не слияние (совпадение должника и кредитора в одном лице).

Г.Ф.Шершеневич

Другой комментарий к Ст. 413 Гражданского кодекса Российской Федерации

Совпадение должника и кредитора в одном лице делает невозможным существование самого обязательства, а потому такое обязательство всегда прекращается. Прекращение может быть как полным, так и частичным.

Совпадение должника и кредитора в одном лице может происходить в результате различных юридических фактов — как действий, так и событий. Самым распространенным из таких юридических фактов является покупка кредитором своих долговых обязательств (скупка векселей и т.п.), а также безвозмездное возвращение кредитором должнику долгового документа, что является разновидностью прощения долга (ст. 415 ГК РФ).

Другими случаями совпадения сторон обязательства в одном лице являются: переход прав по наследству, реорганизация юридических лиц путем слияния и присоединения.

Если ценная бумага (ордерная или предъявительская) перешла к должнику по обязательству, удостоверенному этой ценной бумагой, то обязательство «парализуется», что равноценно прекращению. Если, однако, эта ценная бумага вновь будет пущена в обращение, то обязательство восстанавливается.

Банковские услуги плотно вошли в нашу жизнь. Используя их, вы можете купить или продать что-либо, оплатить счет. Любая операция займет не больше минуты.

Государство старается регулировать данную деятельность и защищает права потребителей финансовых услуг.

Законодательство

Поскольку данная сфера направлена на максимальное количество пользователей, необходимы четкие и понятные рамки, которых должны придерживаться потребители и поставщики услуг.

Для регулирования используются как специальные, так и смежные нормы в силу имеющихся пробелов в праве. К нормативным актам, регулирующим отношения в финансовой сфере, можно отнести следующие:

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

Мск +7 (499) 938 5119

Спб +7 (812) 467 3091

Фед +8 (800) 350 8363

  1. Гражданский кодекс РФ – кодифицированный федеральный акт, который дает основные понятия кредитной организации, прибыли, оказанию услуг и т.п., а также устанавливает ответственность за несоответствие предъявляемым законом требованиям.
  2. Налоговый кодекс РФ – кодифицированный федеральный акт. Устанавливает нормы и механизмы осуществления денежных операций и ограничивает действия в случае превышения установленных лимитов.
  3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банковской деятельности», который регулирует полномочия кредитных организаций, пределы их компетенции, а также ответственность за недобросовестное и некачественное предоставление услуг.
  4. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе». Настоящий закон раскрывает основные понятия, используемые в современной деятельности, устанавливает порядок оказания банковских услуг, денежных переводов, электронных платежей, участников финансовых операций.
  5. Закон РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «Закон о защите прав потребителей» (ЗПП). Содержит нормы, направленные на охрану прав и интересов физических лиц в сфере оказания услуг.
  6. «Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» № 630 от 29.01.2018. Разработано на основе положений ФЗ № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации».

Понятия

Чтобы понять всю суть предложенной статьи, необходимо знать основные термины. Это облегчит чтение и даст необходимые фундаментальные знания в рассматриваемой теме.

Что такое банковское обслуживание

Это в первую очередь услуга, которая оказывается юридическим и физическим лицам. Заключается она в предоставлении и обслуживании индивидуального банковского счета.

На практике означает, что вы можете управлять своими денежными средствами через кредитную организацию, получать заработную плату, социальные пособия, пенсию, открывать вклады и накопительные счета, осуществлять входящие и исходящие переводы, оплачивать услуги.

Что такое кредитный договор

Заключая сделку с банком или негосударственной кредитной организацией, вы оформляете договор, по которому одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства в установленном размере второй стороне (заемщику).

Содержание договора составляют его существенные условия: сумма, процентная ставка, сроки выплаты, размер ежемесячных взносов, ответственность за ненадлежащее исполнение условий.

Что такое банковский вклад

Это денежные средства неустановленного размера, которые любое лицо независимо от гражданства вправе разместить с целью получения дополнительного дохода. Вклад открывается в любой валюте. Проценты по нему устанавливаются банком и зависят от сроков хранения.

Вкладчик в любой момент может забрать свои деньги.

Следует знать: в случае отзыва у банка лицензии страховое покрытие зависит от суммы вклада, но не может превышать 1 млн 400 тыс. рублей (ФЗ № 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания

Кроме открытия банковского счета, кредитная организация и ее филиалы при инкассации средств, а также расчетных документов производят следующие кассовые операции:

  1. Прием наличных денег от лиц и организаций и их дальнейшее зачисление на банковский счет.
  2. Выдача наличных денег с последующим списанием обналиченной суммы.
  3. Размен банкнот и монет Банка России.
  4. Обмен банкнот и монет, утративших годность к обращению.

Перечисленные операции могут совершаться с использованием автоматизированных средств и устройств (кассовые терминалы, банкоматы, автоматические сейфы).

Договор банковского счета

Согласно ГК РФ, по договору банковского счета финансовая организация принимает на себя обязательства зачислять поступающие средства и выполнять распоряжения владельца по управлению ими.

Открытие происходит на условиях банка, который вправе использовать размещенные средства, если гарантирует клиенту беспрепятственный доступ к деньгам.

Также при заключении договора можно предусмотреть условие об ограничении распоряжения средствами до подтверждения личности (подпись, пароль).

Важно: банк не может отказать клиенту в открытии счета, если такое решение не имеет обоснования. В противном случае подобное решение может быть обжаловано.

Переводы денежных средств

В соответствии с Положением о правилах осуществления перевода денежных средств от 19 июня 2012 г. № 383-П банки могут осуществлять такие переводы как по счетам, так и без открытия таковых.

Операции осуществляются в пределах установленных форм безналичных расчетов:

  • платежные поручения;
  • аккредитивы;
  • инкассо;
  • чеки;
  • перевод по требованию получателя средств (прямое дебетование);
  • безналичный перевод.

Службы Банка России

В начале прошлого года ЦБ России вступил в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг Этот шаг обусловлен желанием защитить права потребителей, миноритарных акционеров и инвесторов.

Для этого был создан центральный аппарат службы ЦБ и его территориальные отделения.

Миссия – повышение уровня и качества жизни граждан РФ, достижение прозрачности в деятельности кредитных организаций и союз между последними и потребителями финансовых услуг.

Управление поведенческого надзора в сфере рынка ценных бумаг

Деятельность подразделения направлена на:

  • повышение уровня доверия к рынку ценных бумаг;
  • развитие сектора ценных бумаг по отношению к другим участникам финансового рынка.

Управление поведенческого надзора в сфере финансовых услуг

Основные функции данного управления:

  • оценка состояния контроля над финансовой сферой с точки зрения потребителя и его прав;
  • обратная связь с населением посредствам принятия обращений и жалоб;
  • превентивные меры к организациям, осуществляющим финансовые услуги (кроме кредитных) в случае нарушения ими своих обязательств.

Управление поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов

Надзор за деятельностью кредитных организаций для пресечения некорректного поведения последних по отношению к клиентам. В частности, предоставление неполной информации о банковском продукте, манипуляции поведением потребителя в силу его недостаточной осведомленности. А также повышение финансовой доступности.

Информационно-аналитическое управление

  • анализ и обобщение практики;
  • совершенствование нормативно-правовых актов;
  • разработка стандартов качества оказания услуг клиентам;
  • создание правовых основ работы института финансового уполномоченного и обеспечения условий для его функционирования.

Управление финансовой грамотности

13 апреля 2017 года Министерством образования и науки РФ совместно с председателем Банка России была принята Дорожная карта мероприятий финансовой грамотности. Ее включили в обучающие программы российских образовательных учреждений всех уровней от основного начального до высшего профессионального. Методическая работа.

Данные нововведения намечены по 2020 год включительно.

Кто окажет помощь при конфликтной ситуации с банком

Прежде всего это Роспотребнадзор, затем Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров и ФинПотребСоюз.

Особенности оказания услуг банком

Исходя из перечня предоставляемых банком возможностей и предложений по услугам, можно выделить основные: операция, продукт. С некоторой точки зрения эти понятия похожи и даже синонимичны, но это не совсем так.

Банковская услуга — понятие широкое и включает в себя два других термина. Это результат деятельности банка, который можно оценить, он имеет овеществленный результат.

Банковская операция — это действие, направленное на выполнение банком своих обязательств перед клиентом и наоборот.

Банковский продукт — это предложение банка неопределенному кругу лиц, направленное на извлечение прибыли и обусловленное технической и правовой возможностью его исполнения.

Независимо от вида необходимой услуги или продукта совершение может быть дистанционным или при непосредственном обращении.

Дистанционно

Удаленные операции предусмотрены большинством кредитных организаций, это удобно и экономично. Минус состоит в некоторой уязвимости для клиента. Мошенники все чаще придумывают изощренные способы хищения средств со счета либо обманных уловок, рассчитанных на беспечность потерпевшего.

При личном обращении

Есть операции, которые могут быть осуществлены, только при обращении в отделение, например оформление доступа в личный кабинет или получение кредита, так как даже при виртуальном одобрении банка договор оформляется письменно.

Это может доставить неудобство в связи с очередями и вынужденным прибытием в организацию. Положительная сторона в том, что риск быть обманутым недобросовестными лицами стремится к нулю, а личная заинтересованность в банковском продукте оправдывает такую необходимость.

Даже в случае преступных махинаций доказать нарушение своих прав будет легко.

ТОП-5 нарушений банковских услуг

  1. Порядок списания средств. В случае образования просрочек кредитная организация начисляет штрафы и проценты, после чего заставляет гасить их в первую очередь и списывает платежи в счет задолженности. Это незаконно: сначала погашению подлежат основной долг и проценты за пользование.
  2. Условие банка о предоставлении займа только в безналичной форме. Банк экономит на расчетно-кассовых операторах и манипулирует клиентом невозможностью выдать кредит на иных условиях.
  3. Принудительное страхование по кредиту. Банки любят манипуляции в части «отказа» от выдачи кредита, если клиент не хочет согласовать условие о страховании. Это прямое нарушения ЗПП, так как недопустимо при предоставлении одной услуги принуждать к получению другой.
  4. Вытекает из предыдущего пункта. Банк устанавливает повышенную процентную ставку в связи с отказом от «добровольного» страхования по кредитному договору.
  5. Право кредитора на одностороннее изменение тарифов или условий типового договора. Банк предупреждает клиента о возможности таких изменений, однако может даже надлежащим образом не уведомить клиента о внесенных исправлениях.

Следует знать: если вы считаете, что банк нарушает ваши права, то можете напрямую обратиться к руководству банка за разъяснениями, в том числе письменно, а помимо этого — в Роспотребнадзор или прокуратуру. Для удобства создан единый онлайн-портал, где в том числе подаются жалобы, — Госуслуги.

Ответственность банка

Что можно предъявить банку в случае нарушений:

  1. Судебная практика сводится к тому, что условие договора об очередности списания денежных средств не может противоречить ст. 319 ГК РФ, согласно которой очередность погашения кредита не затрагивает положения об уплате процентов за пользование денежными средствами и, следовательно, нарушает права потребителя. См. постановление пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 02.10.2015 по делу № А32-18209/2015.
  2. Это особенно распространено при ипотечном кредитовании. Однако подобное условие ограничивает выбор потребителя и его права. Постановлением второго Арбитражного апелляционного суда от 31.08.2009 дело № А29-5334/2009 это условие признано нарушением.
  3. За подобные действия банк можно привлечь к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Для этого необходимо обратиться в службу Роспотребнадзора. Для примера см. Постановление ВАС от 24.04.2015 по делу № А32-39204/2013.
  4. Позиция суда по данному вопросу однозначна – это дискриминация и ущемление прав потребителей. Одинаковый вид продукта не предполагает дифференциации в зависимости от приобретения дополнительных услуг или отказа от них. См. Постановление ВАС от 08.06.2015 № 306-АД15-3092.
  5. В данном случае подобные условия идут в разрез с положениями ст. 310 и ст. 319 ГК РФ. Неправомерные действия банка в данном случае также квалифицируются по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и влекут наложение административного штрафа. См. Постановление Семнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 08.07.2015 № 17АП-7084/2015-АК.

Полезное видео

Правила подачи жалобы:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Комментарий к Ст. 434 ГК РФ

1. К комментируемой статье в полной мере относится правило, предусмотренное п. 2 ст. 420 ГК РФ: «К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках…», — соответственно п. 1 ст. 158 указывает на то, что сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной) .

———————————
См. ст. 158 ГК РФ и комментарий к ней.

2. Комментируемая статья устанавливает возможность выбора сторонами формы договора, если иное не установлено законом (именно федеральным законом, а не другими нормативными правовыми актами России или ее субъектов).

3. В устной форме заключаются договоры, для которых федеральными законами или соглашением сторон не установлена письменная форма, а также исполняемые при самом их совершении, за исключением договоров, для которых установлена нотариальная форма, и договоров, несоблюдение простой письменной формы которых влечет их недействительность.

Письменная форма договора предусмотрена для сделок юридических лиц между собой и с гражданами.

Также письменная форма предусматривается для сделок граждан между собой, если цена этих сделок превышает не менее чем в 10 раз установленный федеральным законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, — независимо от цены договора.

Комментируемая статья указывает на возможность заключения договора в письменной форме как путем составления одного документа, так и с помощью обмена документами (п. 2 комментируемой статьи) посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи при совершении сделок, требующих письменной формы, установлено п. 2 ст. 160 ГК РФ и допускается в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Так, при рассмотрении спора о признании незаключенным соглашения о внесении изменений в договор суды с учетом акта экспертного исследования установили, что имеющееся в соглашении изображение подписи, совершенной от имени стороны в договоре, получено с использованием факсимиле материалом типа штемпельной краски. В договоре не содержалось условий, предусматривающих возможность использования факсимильной подписи при заключении соглашения о внесении в него изменений, в связи с чем суды пришли к выводу о несоблюдении сторонами письменной формы соглашения и его незаключенности. Доводу об использовании факсимиле при подписании документов в качестве обычая делового оборота была дана оценка судами с учетом его несоответствия п. 2 ст. 5 Гражданского кодекса РФ. Представленные в материалах дела счета-фактуры, акты приема-передачи электрической энергии и платежные поручения об оплате оказанных услуг содержат ссылки на договор. При этом суды учли, что доказательств, подтверждающих его исполнение сторонами на условиях, указанных в соглашении об изменении договора, не представлено .

———————————
Определение ВАС РФ от 17 декабря 2009 г. N ВАС-16259/09 по делу N А51-10436/2008-23-225.

Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (ст. 4) определяет правовые условия использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при одновременном соблюдении следующих условий:

— сертификат ключа подписи, относящийся к этой электронной цифровой подписи, не утратил силу (действует) на момент проверки или на момент подписания электронного документа при наличии доказательств, определяющих момент подписания;

— подтверждена подлинность электронной цифровой подписи в электронном документе;

— электронная цифровая подпись используется в соответствии со сведениями, указанными в сертификате ключа подписи.

4. Наряду с простой письменной формой законодательством установлена и квалифицированная письменная форма договора — письменная с нотариальным удостоверением, которая является обязательной в случаях, указанных в законе, а также в случаях, предусмотренных соглашением сторон.

Порядок нотариального удостоверения договоров определен Основами законодательства РФ о нотариате, а также Методическими рекомендациями по совершению отдельных видов нотариальных действий нотариусами РФ, утвержденными Приказом Минюста России от 15 марта 2000 г. N 91 .

———————————
Бюллетень Министерства юстиции РФ. 2000. N 4.

5. Заключение договора в письменной форме возможно не только путем составления одного документа, но и путем выражения воли сторон в отдельных документах посредством почтовой, телеграфной и иных видов связи, предусмотренных п. 2 комментируемой статьи. Так, при рассмотрении спора между залогодателем и залогодержателем относительно признания договора залога незаключенным залогодатель ссылался на отсутствие договорных отношений, поскольку в тексте подписанного сторонами договора не отражены необходимые условия, позволяющие индивидуализировать предмет залога. В тексте договора содержались сведения о векселедателях передаваемых векселей, их виде (простые), номинале и сроках платежа, но их серии и номера приведены не были. Истец — залогодержатель — объяснял, что индивидуальные признаки векселей были определены в тексте кредитного договора, исполнение которого должно было обеспечиваться залогом.

Апелляционная инстанция, сославшись на ст. ст. 160 и 434 ГК РФ, по смыслу которых под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается ее сторонами, указала на отсутствие оснований для признания договора о залоге незаключенным. Условия договора залога определены в двух документах: в тексте самого договора о залоге и в тексте кредитного договора при наличии взаимных отсылок в этих документах .

———————————
См.: п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 января 2002 г. N 67 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами» // Вестник ВАС РФ. 2002. N 3.

6. Комментируемая статья является общей по отношению к специальным нормам договоров отдельных видов, которые не должны ей противоречить. В правоприменительной практике имеют место отдельные коллизии при определении формы договора. Так, о проблеме соотношения норм ст. 808 ГК РФ и п. 2 комментируемой статьи свидетельствуют разные подходы в практике арбитражных судов. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий могут быть представлены расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Так, Постановлением ФАС Северо-Западного округа от 20 апреля 2007 г. по делу N А26-12110/2005-12 не были признаны доказательствами наличия договора займа платежные поручения, которые, по мнению суда, лишь удостоверяют факт передачи определенной денежной суммы, однако не являются соглашениями сторон в письменной форме, свидетельствующими о волеизъявлении обеих сторон на установление заемного обязательства. Определение ВАС РФ от 24 июля 2009 г. N ВАС-9364/09 по делу N А56-11245/2007, наоборот, признало платежные поручения, в которых в качестве назначения платежа указано перечисление денежных средств по договору, подтверждающими факт получения ответчиком денежных средств и доказательствами заключения договора займа. Такими доказательствами были признаны также письма и выписки с лицевых счетов общества и предпринимателя. Из этого следует, что не любые письменные доказательства могут свидетельствовать о наличии договорных отношений. Допустимыми являются такие доказательства, из которых следует волеизъявление сторон заключить договор и согласование, таким образом, всех существенных условий договора.

При рассмотрении другого дела Высший Арбитражный Суд РФ подтвердил факт заключения договора возмездного оказания услуг на основании подтверждения бронирования номера гостиницей и платежного поручения об оплате стоимости номера и услуг по бронированию.

7. Немало споров возникает и при определении правового значения печати на договорах, заключаемых в письменной форме, в которых участвуют юридические лица. Гражданский кодекс РФ не содержит требования об обязательном проставлении печати на документах юридических лиц. В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ скрепление печатью относится к дополнительным требованиям оформления сделки, которые могут быть установлены законом, иными правовыми актами и соглашением сторон. Последствием несоблюдения этих требований является недействительность договора (п. 1 ст. 162 ГК). Юридическое лицо обязано иметь круглую печать, что предусмотрено в федеральных законах, регулирующих правовое положение отдельных видов юридических лиц (например, п. 5 ст. 2 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»). Требование о заверении оттиском печати подписи должностного лица содержится в Постановлении Госстандарта России от 3 марта 2003 г. N 65-ст «О принятии и введении в действие государственного стандарта Российской Федерации» , в соответствии с п. 3.25 которого оттиск печати заверяет подлинность подписи должностного лица на документах, удостоверяющих права лиц, фиксирующих факты, связанные с финансовыми средствами, а также на иных документах, предусматривающих заверение подлинной подписи.

———————————
Документы заверяют печатью организации. М.: Издательство стандартов, 2003 // СПС «КонсультантПлюс».